螞蟻金服下鄉記，低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

25歲的朝博在天貓上開了個品牌辦公椅專賣店，2015年年中的一天，他參加天貓的大促活動，需要16萬元的貨款，這時，他收到剛正式運營不久的網商銀行推送的貸款服務消息。就這樣，從2015年年中到2016年3月，朝博陸續從網商銀行獲得貸款300余萬，而且大部分均發生在“發貨后，貨款還沒收回來，而又需要進貨的10多天里”。

朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣，這個離杭州只有約40分鐘車程的縣城，以白茶聞名全國，又是辦公椅之鄉：在全球三把辦公椅中，有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價在1萬多元每平米，經濟發展水平卻只為全國中游。

此前，朝博在外讀大學，畢業后也在別的城市找了份工作，一年后重返安吉，最初選擇淘寶創業。2015年，他與合伙人一起開了天貓店，3個月后，做到月營業額60萬，如今這個雙皇冠的店面每日推廣費在1000多元，朝博覺得與利潤相比，投入還在成本控制范圍內。

而對于網商銀行的服務他表示：“從申請到拿到錢，不會超過1天?！倍@樣的貸款服務，如果從當地的金融機構獲取需花費很大的時間成本，且朝博這樣的網商也不是傳統金融機構的目標客戶，朝博以往遇到類似情況是找朋友幫助周轉，但現在，似乎已經不會再去麻煩他的朋友們了。

新市場容量不可小覷

網商銀行副行長趙衛星告訴鈦媒體：“去年1年，安吉縣有3000余個淘寶、天貓店主享受到網商銀行的金融服務，總計授信18.26億元，總發放貸款1.08億元，最高一個用戶1年累計獲得貸款510萬?！?/span>

據了解，安吉雖然經濟發展水平為全國中游，但這個僅46萬常住人口的縣城，支付寶用戶卻達到29萬，占總人口的60%，這樣的互聯網金融基礎，讓它成為螞蟻金服“千縣萬億”計劃的首選之地。

“千縣萬億”與阿里巴巴集團的農村計劃“千縣萬村”相互呼應。

自2015年以來，阿里董事局主席馬云不只一次提及，阿里未來的3大戰略：農村、阿里云以及跨境。其中，農村戰略被視為阿里的渠道下沉舉措，在此過程中，其生態里的金融服務、云服務、數據服務、物流服務等也隨之下沉。

趙衛星解釋：“中國有約2000多個行政縣，在傳統的城鄉二元體制下，縣域起到橋梁作用：一端連接城市，另一端是鄉村，因此，以縣為落腳點提供金融服務，將會在徹底消除貧窮、構建智慧鄉村、以及完善中國的征信體系等方面產生積極作用?！?/span>

按傳統的經濟指標，安吉縣屬于中等發展水平，但它的互聯網指標卻位列全國前面，傳統指標為生產總值、人均產值等，從互聯網角度來考察安吉的經濟，則是網購群體、開店的店鋪數、支付寶的使用人口數、觸網占比等等，這大概是傳統經濟和新經濟不同的評判標準。

在安吉，以互聯網為推動力的新經濟隨處可見。

1958口碑一條街上的上百家商戶都在用支付寶，陳海軍便是其中之一，這位從日本留學歸來的“海歸”開了一家兩層樓的日料館，每日2萬多的流水都記錄在支付寶上，同時，口碑也為他的店面帶來線上客流以及外送訂單服務。陳海軍透露，他的到店消費人群中，就有3成左右的人是從口碑引導過去，他與朝博一樣，畢業后沒有在外“逗留”很久，便選擇回鄉創業。

像陳海軍這樣的小店鋪，網上客群除了安吉當地居民，支付寶上還引來了外地游客。2015年，安吉小鎮上的小貓kitty主題公園開業，這個投資近20億元的夢幻王國，為國內第一家小貓kitty主題公園，吸引了周邊的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客來游玩。據稱，開業第一天，有上萬人次來到安吉，湖州電臺的記者棋子回憶，她一家三口自駕來到這里，借助各種移動互聯工具完成當地的消費，包括網上訂門票、訂酒店以及餐飲服務等等。

螞蟻金服公共事業服務部負責人林光宇向鈦媒體透露，這樣的案例不只在安吉，2015年，浙江建德上線17個農家樂，在未做任何推廣的前提下，支付寶在國慶期間為當地帶來75%的流量。隨著自由行升溫、周邊游興起，一個游客的消費行為在完成兩件事：交通和住宿后，落地的消費服務則越來越對美團、大眾點評、口碑這樣的APP產生依賴。

被傳統金融機構忽略的低凈值人群

但流量都不是主要的，在花旗銀行近期發布的一個報告中稱，中國的第三方支付就像是另一個銀行系統，作為中國FinTech（金融科技）代表的支付寶，在客群定位上與傳統銀行錯位，主打普惠金融，網商、小企業、普通大眾、農村都是其主要服務對象。

在這樣的類比下，傳統銀行的服務窗口是柜臺，支付寶的服務窗口則是沒有物理網點的APP；過去，傳統銀行在幫助當地供電局、自來水公司、有線電視、電信部門等代繳各種費用，現在，支付寶也在推行類似的服務，螞蟻金服稱其為“城市服務”，作為這個業務負責人的林光宇表示，2015年推行的城市服務重點在城市，到了2016年，則要開始往縣域以下推行。

與城市有過多選擇性相比，村鎮可能更需要這樣的服務窗口，林光宇某次去貴州調研，恰好遇到當地農民辦理農?？?，柜臺里是一疊疊的存折，柜臺外面則是長長的隊伍……他覺得，縣域、農村的城市服務更需要改變，潛力巨大。從支付寶也是“另一個銀行系統”的角度來理解，它接入的代繳水電費、代收電話費、代繳醫保、代掛號等服務，則有豁然開朗之感，傳統銀行能提供這樣的服務，支付寶為什么不能？

城市服務需要落地，而且要與當地的相關政府機構、事業單位去談判，安吉縣經信委的相關官員比較支持這個服務，他表示：“我們負責與螞蟻金服合作打通互聯網通道，其它部門是否合作則不做強制要求?！?/span>

安吉縣之所以愿意與螞蟻金服合作，其初衷也是想改善服務的形式，如果各個政府部門都開發APP來觸達老百姓，一個居民手機上要裝多少這樣的APP？這是其一，其二，各地方職能部門的數據呈現孤島狀態，而一個區域的數據指標則是需要多維度的呈現形式，這給后期的整合帶來了困難。

數據孤島與數據的共融共同相對應，在信息化興起之時，北上廣深推行過的“智慧城市”建設也旨在打通這些數據，從共享協同的角度提高政務處理能力。

到今天，當螞蟻金服下沉到縣域甚至鄉村，條款分割的數據有協同的可能，阿里云部門為政務服務整合了一個產品：郡縣圖，在線獲取數據源，以20余個相關的經濟指標，加上后臺的數據建模，實時在線地生成可視化圖表，變過去的看報表、記數據，為查看柱狀圖、餅狀、表格等形式。

從個體角度來說，每一次線下繳費行為等同于信用積累、每一次網上消費也有數據累積，像朝博這樣的年輕人，能第一次以無抵押的方式貸到網商銀行的16萬元，完全是他以往在淘寶店里的信用積累，而像陳海軍這樣的實體店主，他通過支付寶和口碑累積了個人信用，還有其它維度去判斷：他是否按時交水電費，是否經常去醫院，是否有交通違章行為等等。

中國目前的征信體系多集中在城市，且全國有80%的征信未覆蓋人群，多集中在鄉村，城市的經驗是從銀行辦理信用卡入手，但在鄉村，金融服務機構的物理布點是不夠的，相關資料統計，近兩年，中國主要的涉農金融機構農村信用社的網點，已從過去的6萬多家下降到2萬家！四大國有除了農業銀行有涉農服務外，其余的銀行均沒有推出與農村金融相關的服務。

所以這是螞蟻金服的機會，這些傳統金融機構眼里的低凈值人群，已經被螞蟻金服以技術革新的手段所覆蓋，且它可能提供的服務有小額信貸、轉賬、城市服務、征信體系直至智慧鄉村，這才是互聯網金融的終極目標?！颈疚臑?span style="margin:0px;padding:0px;border:0px;font-weight:inherit;font-style:inherit;font-family:inherit;">BT傳媒·《商業價值》雜志5月刊文章，郭娟/記者，網絡獨家首發鈦媒體】